PKV in der Arzt-Familie: Partner, Kinder und § 10 Abs. 3 SGB V

In der PKV zahlt in einer Arzt-Familie jede Person einen eigenen Beitrag – ein Kind typischerweise 120 bis 250 € im Monat. Beitragsfrei familienversichert beim gesetzlich versicherten Partner sind Kinder von Ehepaaren nur, wenn der privat versicherte Elternteil nicht mehr als ein Zwölftel der Versicherungspflichtgrenze verdient (2027 laut Kabinettsbeschluss 7.012,50 € im Monat) oder weniger als der Partner (§ 10 Abs. 3 SGB V). Stand: Oktober 2026.

PKV in der Arzt-Familie: Wer ist wo versichert?

Die PKV kennt keine beitragsfreie Mitversicherung. Jede Person – Sie, Ihr Partner, jedes Kind – hat einen eigenen Vertrag mit eigenem Beitrag. In der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) ist das anders: Kinder und ein Partner ohne nennenswertes Einkommen können beitragsfrei über ein Mitglied familienversichert sein. Für Arzt-Familien mit gemischtem Versicherungsstatus kommt es deshalb darauf an, welche Konstellation vorliegt.

§ 10 Abs. 3 SGB V: Die Einkommensgrenze für Arzt-Familien

Die entscheidende Regel steht in § 10 Abs. 3 SGB V: „Kinder sind nicht versichert, wenn der mit den Kindern verwandte Ehegatte oder Lebenspartner des Mitglieds nicht Mitglied einer Krankenkasse ist und sein Gesamteinkommen regelmäßig im Monat ein Zwölftel der Jahresarbeitsentgeltgrenze übersteigt und regelmäßig höher als das Gesamteinkommen des Mitglieds ist.“ Drei Bedingungen müssen also zusammenkommen:

• Verheiratet oder eingetragene Lebenspartnerschaft – bei unverheirateten Eltern greift die Regel nicht.
• Der privat versicherte Elternteil liegt über der Monatsgrenze: 2026 6.450 €, 2027 laut Kabinettsbeschluss 7.012,50 €.
• Er verdient regelmäßig mehr als der gesetzlich versicherte Partner.

Gemeint ist das Gesamteinkommen, also „die Summe der Einkünfte im Sinne des Einkommensteuerrechts“ (§ 16 SGB IV). Bei Angestellten ist das im Wesentlichen das Bruttogehalt abzüglich der Werbungskosten; Einkünfte aus Gutachten, Praxisvertretungen oder Vermietung zählen mit. Die Krankenkasse prüft das anhand Ihrer Nachweise.

Was die Grenze 2027 für Assistenzärztinnen und -ärzte bedeutet

Weil die Versicherungspflichtgrenze 2027 deutlich steigt, verschiebt sich auch diese Monatsgrenze – um 562,50 €. Das kann den Status von Kindern verändern. Ein Rechenbeispiel nach TV-Ärzte/VKA (Grundgehalt ohne Dienste, Tabelle ab 01.06.2026):

Die Lesart: Eine privat versicherte Ärztin in Stufe 4 ohne Dienste liegt 2026 über, 2027 aber unter der Monatsgrenze. Ist ihr Ehepartner gesetzlich versichert, könnte das gemeinsame Kind 2027 auch dann beitragsfrei familienversichert sein, wenn sie mehr verdient. Regelmäßige Dienste und weitere Einkünfte verschieben das Bild aber schnell nach oben. Wechselt ein Kind aus der PKV in die Familienversicherung, kann der Vertrag binnen drei Monaten rückwirkend gekündigt werden (§ 205 Abs. 2 VVG). Klären Sie den Status mit der Krankenkasse Ihres Partners, bevor Sie etwas kündigen.

Ausführlich mit Rechenbeispielen für alle Berufe erklärt das Thema Kind in die PKV oder GKV?.

Was Kinder in der PKV kosten – und wie der Arbeitgeberzuschuss hilft

Ein Kindertarif kostet typischerweise 120 bis 250 € im Monat, je nach Leistungsumfang und Selbstbehalt (Marktspanne laut Sekundärquelle, Stand 2026). Einige Versicherer bieten Ärztinnen und Ärzten Konditionen auch für die Familie: Die Allianz nennt für ihre Gruppenverträge die Versicherung von Familienangehörigen zu Ärztekonditionen, die SDK richtet ihr Programm „GesundheitsFAIR“ an Humanmediziner, Partner und Kinder (Versichererangaben).

Für angestellte Ärztinnen und Ärzte gibt es einen wichtigen Ausgleich: Der Arbeitgeberzuschuss bezieht sich nach § 257 Abs. 2 SGB V auf den Beitrag „für sich und ihre Angehörigen, die bei Versicherungspflicht des Beschäftigten nach § 10 versichert wären“. Er beträgt höchstens die Hälfte des Gesamtbeitrags und 2026 höchstens 613,22 € im Monat (2027 im Szenario 672,56 €).

Die Grenze wird erreicht, sobald die Hälfte des Familienbeitrags den Höchstzuschuss übersteigt. Ab dann zahlen Sie jeden weiteren Euro allein – etwa bei einem Partner ohne Einkommen und mehreren Kindern.

Drei Arzt-Familien im Vergleich

Wie unterschiedlich das Ergebnis ausfällt, zeigen drei Beispiele mit den Standardannahmen des PKV-Rechners für Ärzte: 700 € Ärztetarif je Erwachsenem (Versichererbeispiele 01/2026 liegen für 28- bis 32-Jährige bei 683,72 bis 754,92 €), 150 € je Kind, Einkommen über der Beitragsbemessungsgrenze, GKV-Werte 2027 im Szenario mit 2,9 Prozent Zusatzbeitrag.

In Familie A trägt jeder Arbeitgeber die Hälfte des jeweiligen Vertrags; die Kinder sind bei einem Elternteil versichert. In Familie B reicht der Höchstzuschuss nicht mehr für die Hälfte von 1.700 €, und in der GKV wären Partner und Kinder beitragsfrei familienversichert – hier spricht die Rechnung klar für die GKV. Familie C zeigt den häufigen Mischfall: Die Kinder müssen wegen § 10 Abs. 3 SGB V privat versichert werden, der Arbeitgeberzuschuss fängt das teilweise auf.

Zwei Punkte gehören zu jeder ehrlichen Rechnung dazu: PKV-Beiträge steigen mit Beitragsanpassungen, und im Ruhestand entfällt der Arbeitgeberzuschuss. Die Systemfrage im Ganzen behandelt der Ratgeber Lohnt sich die PKV für Ärzte?; Beitragsbeispiele nach Alter zeigt Was kostet die PKV für Ärzte?

Neugeborene: Kindernachversicherung ohne Gesundheitsprüfung

Soll Ihr Kind in die PKV, schützt § 198 VVG beide Seiten. Der Versicherer muss das Neugeborene „ab Vollendung der Geburt ohne Risikozuschläge und Wartezeiten“ versichern, wenn es „spätestens zwei Monate nach dem Tag der Geburt rückwirkend“ angemeldet wird. Für Adoptivkinder gilt das entsprechend, solange sie minderjährig sind.

Was in der Elternzeit mit Ihrem eigenen Beitrag und dem Arbeitgeberzuschuss passiert, erklärt der Ratgeber PKV in Elternzeit und Teilzeit.

Partner ohne oder mit geringem Einkommen

Ist Ihr Partner nicht berufstätig, kann er über Sie als Privatversicherten nicht familienversichert werden. Er braucht einen eigenen Vertrag – entweder freiwillig in der GKV, wenn er die Vorversicherungszeiten erfüllt, oder in der PKV mit Gesundheitsprüfung. Auch für ihn gilt: Der Arbeitgeberzuschuss bezieht sich auf seinen Beitrag mit, wenn er bei Ihrer Versicherungspflicht familienversichert wäre.

Planen Sie Phasen ein, in denen sich die Einkommen verschieben – etwa eine Elternzeit, Teilzeit oder die Niederlassung. Mit der eigenen Praxis entfällt der Arbeitgeberzuschuss vollständig, dann tragen Sie alle Beiträge der Familie selbst. Was sich bei der Niederlassung ändert, zeigt der Ratgeber Krankenversicherung als niedergelassener Arzt.

Wann die PKV für Arzt-Familien passt – und wann eher nicht

Die Entscheidung ist für viele Jahre bindend: Eine Rückkehr in die GKV ist nur eingeschränkt möglich. Ob Sie überhaupt wechseln dürfen und was das für Ihre Familie bedeutet, zeigt der kostenlose Heilberufe-Check – mit einer Frage zu Ihrer Familiensituation und ohne Gesundheitsfragen.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Krankenversicherung von Ärztinnen, Ärzten und Heilberufen (Stand: 10. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Gehalts- und Tarifwerte stammen aus den angegebenen Entgelttabellen; Ihr tatsächliches regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt kann davon abweichen. Herausgeber: PKV-Heilberufe.de. PKV-Heilberufe.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.