PKV für Ärzte: Kosten, Beitragsbeispiele und Eigenanteil nach Arbeitgeberzuschuss

Die PKV kostet Ärztinnen und Ärzte nach veröffentlichten Versichererbeispielen (Stand 01/2026) für 28- bis 42-Jährige rund 640 bis 820 € im Monat; angestellte Ärzte zahlen davon nach Arbeitgeberzuschuss etwa die Hälfte – im SDK-Beispiel einer 28-jährigen Assistenzärztin 341,86 € statt 683,72 €. Zum Vergleich: In der GKV zahlen Angestellte über der Bemessungsgrenze 2027 im Szenario 672,56 € bis 729,94 € selbst. Kinder, Selbstbehalt und spätere Beitragsanpassungen kommen hinzu.

PKV für Ärzte: Kosten in veröffentlichten Beispielen

Einen Einheitspreis gibt es nicht. Der Beitrag hängt vom Eintrittsalter, vom Gesundheitszustand, von den gewählten Bausteinen, vom Selbstbehalt und vom Krankentagegeld ab. Einige Versicherer veröffentlichen Beispiele, die eine Größenordnung zeigen:

Die Unterschiede in der Zusammensetzung sind wichtig: Ein Beispiel ohne Pflegepflichtversicherung und ohne Krankentagegeld wirkt günstiger als eines mit beidem. Die Merkmale der Tarife stellt der Ärztetarif-Vergleich nach Kriterien nebeneinander.

Arbeitgeberzuschuss: Was angestellte Ärzte wirklich zahlen

Angestellte, die wegen Überschreitens der Versicherungspflichtgrenze versicherungsfrei sind, erhalten von ihrem Arbeitgeber einen Zuschuss zur privaten Kranken- und Pflegeversicherung (§ 257 SGB V, § 61 SGB XI). Er beträgt die Hälfte des Beitrags, höchstens aber so viel, wie der Arbeitgeber bei gesetzlicher Versicherung zahlen würde:

Der Zuschuss gilt auch für ein Krankentagegeld als Teil des Vertrags und für Angehörige, die bei Versicherungspflicht familienversichert wären. Voraussetzung ist, dass der Versicherer die Anforderungen des § 257 Abs. 2a SGB V erfüllt. Den Höchstbetrag 2027 rechnen wir als Szenario, weil der durchschnittliche Zusatzbeitrag 2027 erst bis 01.11.2026 bekannt gegeben wird.

Kosten mit Familie: zwei Rechenbeispiele

In der GKV sind Kinder unter Umständen beitragsfrei familienversichert. In der PKV braucht jedes Kind einen eigenen Vertrag. Ob Kinder bei einem gesetzlich versicherten Partner familienversichert werden können, regelt § 10 Abs. 3 SGB V: Sind die Eltern verheiratet und verdient der privat versicherte Elternteil mehr als die Versicherungspflichtgrenze und mehr als der gesetzlich versicherte Partner, sind die Kinder dort nicht beitragsfrei mitversichert.

Das zweite Beispiel zeigt, wann der Vorteil kippt: Der Zuschuss ist gedeckelt, die Beiträge für jede weitere Person sind es nicht. In der GKV wären Kinder und Partnerin ohne Einkommen in diesem Fall beitragsfrei familienversichert. Wie Sie das für Ihre Familie durchrechnen, zeigt der Ratgeber PKV in der Arzt-Familie.

Selbstbehalt, Krankentagegeld und Beitragsrückerstattung

Drei Stellschrauben verändern die Kosten, die Sie tatsächlich tragen:

• Selbstbehalt: Ein höherer Selbstbehalt senkt den Beitrag. Weil der Arbeitgeber nur den Beitrag bezuschusst, tragen Angestellte jeden Euro Selbstbehalt allein. Die Spanne reicht in Ärztetarifen von keinem Selbstbehalt bis 2.400 € pro Jahr (SDK AM33); die Debeka nennt für Nmed 1.600 €.
• Krankentagegeld: Für Angestellte meist ab dem 43. Tag, für Niedergelassene früher. In den SDK-Beispielen sind 160 bis 200 € pro Tag enthalten. Ein höherer Tagessatz oder eine kürzere Karenz kosten mehr Beitrag.
• Beitragsrückerstattung: Wer ein Jahr keine Rechnungen einreicht, erhält bei vielen Tarifen einen Teil zurück – laut Allianz bis 20 %, laut SDK derzeit zwei Monatsbeiträge aus Ambulant- und Zahntarifen. Rückerstattungen sind meist nicht fest zugesagt und können sich ändern.

Steuerlich gilt allgemein: Beiträge zur Basisabsicherung in der Kranken- und Pflegeversicherung können als Sonderausgaben abziehbar sein (§ 10 Abs. 1 Nr. 3 EStG). Wie sich Selbstbehalt und Rückerstattung in Ihrem Fall steuerlich auswirken, klären Sie bitte mit Ihrer Steuerberatung.

Kosten in Weiterbildung, Elternzeit und Teilzeit

In der Weiterbildung entscheidet zuerst der Zugang über die Kosten: Solange Ihr regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt unter der Versicherungspflichtgrenze liegt – 2027 laut Kabinettsbeschluss 84.150 €, Bundesrat ausstehend –, zahlen Sie den GKV-Beitrag auf Ihr Gehalt. Nach TV-Ärzte/VKA erreicht das Grundgehalt die Grenze 2027 erst ab Stufe 5; mit regelmäßigen Diensten oft früher. Den Zeitpunkt rechnet der JAEG-Stufen-Check 2027.

Zwei Phasen verändern die Rechnung nach dem Wechsel spürbar:

• Elternzeit: Ohne Gehalt zahlt der Arbeitgeber keinen Zuschuss. Der volle PKV-Beitrag ist in dieser Zeit selbst zu tragen – im SDK-Beispiel des 32-jährigen Facharztes wären das 754,92 € statt 377,45 €. Manche Tarife sehen Beitragsbefreiungen bei Elterngeldbezug vor; die BarmeniaGothaer nennt bis zu sechs Monate für VHV+.
• Teilzeit: Der Zuschuss bleibt die Hälfte des Beitrags, solange Sie versicherungsfrei sind. Fällt das Jahresarbeitsentgelt durch die Teilzeit unter die Grenze, werden Sie jedoch versicherungspflichtig – mit eigenen Regeln für die Befreiung.

Kosten für Niedergelassene: kein Zuschuss, freie Wahl

Mit der eigenen Praxis entfällt der Arbeitgeberzuschuss. Die SDK nennt für einen 36-jährigen niedergelassenen Allgemeinmediziner 729,61 € im Monat – mit 1.440 € Selbstbehalt im ambulanten Bereich und 200 € Krankentagegeld ab der 5. Woche (Stand 01/2026); die LKH nennt für eine 30-jährige niedergelassene Person 745,64 € mit zwei Krankentagegeld-Bausteinen über 200 € und 100 € pro Tag. Freiwillig gesetzlich versichert zahlen Praxisinhaber 2027 im Szenario bis 1.402,50 € im Monat (kinderlos, mit Krankengeld).

Wichtiger als der Beitrag ist für Niedergelassene oft die Frage, welches Krankentagegeld nötig ist. Das erklärt die Seite Krankenversicherung als niedergelassener Arzt; den Bedarf rechnet der Krankentagegeld-Rechner.

Wie sich die Kosten über die Jahre entwickeln

Der Einstiegsbeitrag ist nur der Anfang. PKV-Beiträge werden angepasst, wenn die Leistungsausgaben stärker steigen als kalkuliert. Nach Berechnungen des Wissenschaftlichen Instituts der PKV stiegen die Beiträge je Versicherten von 2006 bis 2026 in der PKV im Schnitt um 3,4 % pro Jahr, in der GKV um 3,9 %. Für 2027 hat der PKV-Verband Anpassungen angekündigt, von denen ein Großteil der Privatversicherten betroffen sein wird. Einzelne Tarife können deutlich abweichen.

• Gesetzlicher Zuschlag: Vom Kalenderjahr nach dem 21. Geburtstag bis zum Kalenderjahr des 60. Geburtstags zahlen Versicherte einen Zuschlag von 10 %, der zur Beitragsentlastung im Alter verwendet wird (§ 149 VAG). Er ist in den Beispielbeiträgen meist enthalten.
• Ruhestand: Der Arbeitgeberzuschuss entfällt. Für Renten aus dem Versorgungswerk gibt es keinen Zuschuss nach § 106 SGB VI. Welche Wege es im Alter gibt, beschreibt PKV im Ruhestand.
• Tarifwechsel: Steigt der Beitrag, können Sie innerhalb Ihres Versicherers in einen anderen Tarif wechseln (§ 204 VVG). Hilfe bei Beitragserhöhungen bietet PKV-Beitragserhöhung prüfen.

So ermitteln Sie Ihre tatsächlichen Kosten

Ob sich die PKV unter dem Strich lohnt, beantwortet der Ratgeber Lohnt sich die PKV für Ärzte? Auf Wunsch rechnet ein spezialisierter Experte aus unserem Partnernetzwerk mit echten Angeboten mehrerer Versicherer nach – der erste Schritt ist der kostenlose Heilberufe-Check, ohne Gesundheitsfragen.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Krankenversicherung von Ärztinnen, Ärzten und Heilberufen (Stand: 13. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Gehalts- und Tarifwerte stammen aus den angegebenen Entgelttabellen; Ihr tatsächliches regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt kann davon abweichen. Herausgeber: PKV-Heilberufe.de. PKV-Heilberufe.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.